Gömülü Finans Nedir ve Alışveriş Deneyimini Nasıl Değiştiriyor? 

Bugün bir e-ticaret sitesinde alışveriş yaparken “Şimdi Al, Sonra Öde” (BNPL) seçeneğiyle karşılaştığınızda ya da elektronik bir cihaz alırken ödeme adımında anında finansal bir teklif gördüğünüzde aslında gömülü finans ile tanışmış oluyorsunuz. 
 
En basit tanımıyla gömülü finans; bankacılık ve ödeme hizmetlerinin, finans dışındaki platformların içerisine doğrudan entegre edilmesidir. Yani banka şubesine gitmeden, kullanılan uygulama veya web sitesi üzerinden ödeme kolaylığına ulaşabilir ve tek adımda tamamlanabilir. 
 
Gömülü finansı daha iyi anlamak için bir senaryoya bakalım: Bir kullanıcı, online bir alışveriş sitesinden bir ürün satın almak istiyor. Normal şartlarda bu kişi, ödeme ekranına geldiğinde farklı bir bankanın internet şubesine yönlendirilip kredi başvurusu yapmak, onay beklemek ve ardından geri dönüp ödemeyi tamamlamak zorunda kalabilirdi. Gömülü finans sayesinde ise bu adımların tamamı, kullanıcının hiç platformdan çıkmasına gerek kalmadan saniyeler içinde gerçekleşiyor. Yani alışveriş akışı hiç bozulmuyor, banka süreci müşterinin hayatına sorunsuzca “gömülüyor”. 
 
Bu model yalnızca krediler veya finansmanlarla sınırlı değil. Dijital cüzdanlardan sigortaya, yatırım ürünlerinden taksitli ödeme seçeneklerine kadar birçok farklı bankacılık hizmeti, alışveriş deneyiminin içine entegre edilebiliyor. Kullanıcı için bu, “daha hızlı, daha kolay ve daha güvenli” bir deneyim anlamına gelirken; şirketler için müşteri sadakati ve daha yüksek dönüşüm oranları demek oluyor.

Neden Bu Kadar Popüler Oldu? 

Gömülü finansın yükselişi, hız ve kolaylık beklentisinin doğal bir sonucu. Artık kullanıcılar onlarca ekran geçmeden, farklı uygulamalar arasında dolaşmadan işlemlerini tamamlamak istiyor. Ödeme yapmak, kredi başvurusu gerçekleştirmek ya da uygun finansal teklifleri görmek… Hepsi tek platformda, tek akışta olsun isteniyor. 
 
Dijitalleşmenin hayatımızın her alanına girmesiyle bu beklenti daha da güçlendi. E-ticaret siteleri, mobil uygulamalar ve dijital hizmet sağlayıcılar, kullanıcı deneyimini geliştirmek için finansal çözümleri doğrudan kendi sistemlerine entegre etmeye başladı. Bankalar ve fintech şirketleri de bu iş birlikleri sayesinde artık müşterilerine yalnızca kendi kanallarında değil, onların günlük hayatlarında kullandıkları platformlar üzerinden de ulaşıyor. 
 
Üstelik gömülü finans, sadece hız ve kolaylık değil, güven de sunuyor. Kullanıcılar, tanıdık bir platformda alışık oldukları deneyimle işlem yaparken kendilerini daha rahat hissediyor. Aynı zamanda bu model, kişiselleştirilmiş teklifler ve banka müşterisi olmayanlar için erişilebilirlik gibi artılarla da hızla yaygınlaşıyor. 

Nasıl Çalışır? 

Teknik açıdan gömülü finans, API (Application Programming Interface) entegrasyonları ve açık bankacılık altyapısıyla hayata geçiyor. Kullanıcı, bir platformda alışveriş yaparken finansman seçeneğini tercih ettiğinde arka planda bankanın sistemleri devreye giriyor. Kredibilite sorgusu, teklif oluşturma, onay süreci ve ödeme planı gibi adımlar arka planda peşi sıra çalışarak, işlem saniyeler içinde tamamlanıyor. 
 
Böylece hem kullanıcı deneyimi kesintisiz işliyor hem de işlem süresi minimuma iniyor. Kullanıcı için görünmeyen ama güçlü bu teknoloji, bankalar açısından da güvenli ve verimli bir iş modeli oluşturuyor. 

Kuveyt Türk’te Alışveriş Finansmanı ile Gömülü Finans Deneyimi 

Architecht olarak bireysel finansman ürünleri için yürüttüğümüz projeler kapsamında, katılım bankacılığı prensiplerine uygun gömülü finans uygulamalarının hayata geçirilmesinde öncü bir rol üstleniyoruz. Trendyol, LC Waikiki, Hepsiburada, Tosla ve Taksitlio gibi firmalarla yaptığımız iş birlikleri sayesinde, bu platformlarda alışveriş yapan kullanıcıların kredibilitesine göre anında finansman kullanabilmelerini sağlıyoruz. 
 
Müşteri, alışverişini tamamlarken finansman seçeneğini tercih ettiğinde Kuveyt Türk Mobil Şube’ye yönlendiriliyor. Onay süreci yalnızca birkaç saniye sürüyor ve alışveriş kesintisiz şekilde tamamlanıyor. Daha da önemlisi, bazı firmalarla yaptığımız entegrasyonlarda henüz Kuveyt Türk müşterisi olmayan kişiler için müşteri edinim sürecini de aynı akışa dahil ediyoruz. Böylece hem yeni müşteri kazanımı hem de finansman deneyimi tek adımda mümkün hale geliyor. 
 
Yakın zamanda Taksitlio ile gerçekleştirilen faturalı akış entegrasyonu sayesinde ise Kuveyt Türk müşterisi olsun ya da olmasın kullanıcılar, finansman limitlerini saniyeler içinde öğrenebiliyor ve anlaşmalı bayilerde yüz yüze alışveriş sırasında anında finansman kullanabiliyor. 
 
Şunun da altını çizmek gerekir: Alışveriş finansmanı yalnızca katılım bankacılığı prensiplerine uygun ürünlerde kullanılabiliyor. Örneğin; kıymetli madenler, gıda ya da hediye çekleri gibi ürünlerde, katılım bankacılığı esasları gereği finansman sağlanmıyor. 

Teknik Altyapı ve Güvenlik Mekanizmaları

Gömülü finans çözümlerinin güvenli ve kesintisiz çalışabilmesi için güçlü bir teknik altyapı gerekmektedir. Architecht’in Açık Bankacılık çözümü olan “Airapi” ürünü tam da bu noktada devreye girmektedir. Bu ürün sayesinde hem entegrasyon süreçleri kolaylaştırılmakta hem de güvenlik en üst seviyede sağlanmaktadır. 
 
1. Application Oluşturma: Firma alt ortamda test yapabilmek için Airapi’nin API Market üzerinde kendisine özel bir application oluşturur. Bu aşamada firmaya ait public-private key çifti üretilir ve sertifikanın public key bilgisi sisteme yüklenir. Ayrıca Market üzerinden firmaya özel clientId ve clientSecret değerleri paylaşılır. 
 
2.  Token Alma: Alt ortamda herhangi bir IP kısıtı olmadan alınan bilgilerle Airapi Identity Server üzerinden 1 saat geçerli bir token elde edilir. Bu token sayesinde firmanın authorization ve authentication yapısı tanımlanır. 
 
3. Signature Kontrolü: İsteğin gateway’e ulaşana kadar manipüle edilmediğini doğrulamak için signature kontrolü yapılır. Bu işlemde firma, isteği atmadan önce request body, token ve sertifikaların private key’ini kullanarak SHA-256 hash algoritması ile şifreleme gerçekleştirir ve veri bütünlüğünü korur. Kuveyt Türk tarafında doğrulama yapılarak isteğin orijinal haliyle gelip gelmediği kontrol edilir. Eğer uyumsuzluk varsa işlem hata döner ve kesilir. 
 
4. GoLive Süreci ve Yetkilendirme: Canlı ortamda API’leri kullanmak isteyen firmalar için GoLive süreci uygulanır. Yetkili kullanıcılardan mobil veya internet şube kanalları üzerinden onay alınır. Ardından mevzuat ve açık bankacılık ekiplerinin kontrolleriyle canlı tanımlar yapılır. Bu sayede firma yalnızca kendisine yetki verilen API’lere erişebilir. 
 
5. IP Kısıtlamaları: Ek güvenlik için firmanın API çağrılarında kullanacağı IP adresleri whitelist’e eklenir. Böylece yalnızca önceden tanımlanmış IP adreslerinden gelen isteklerin firewall üzerinden geçmesine izin verilir.

Kullanılan Teknolojiler ve Mimari Yapı 

Gömülü finans olarak çalışan Alışveriş finansmanı sistemi, .NET Standard 2.0 ve C# 7.3 teknolojileri kullanılarak geliştirilmiş modern bir enterprise banking uygulamasıdır. Sistem, katmanlı mimari (Layered Architecture) yaklaşımıyla tasarlanmış olup üç ana katmandan oluşmaktadır: BOA.Process (Orchestration), BOA.Business (İş Mantığı) ve BOA.Types (Veri Tipleri). 
 
İş süreçlerinin yönetiminde sistem, ACID prensiplerine (Atomicity – Atomiklik, Consistency – Tutarlılık, Isolation – Yalıtım, Durability – Kalıcılık) uygun transaction management yaklaşımını benimser. BeginTransaction, CommitTransaction ve Rollback mekanizmaları ile veri bütünlüğü korunurken, ObjectHelper pattern ile context yönetimi yapılır. TimeToLive kontrolü ile Alışveriş sepetinin yaşam süreleri takip edilirken, workflow state management sayesinde fatura onay süreçleri (GibApproval, FirstApproval, SecondApproval) otomatikleştirilir. Ayrıca notification system ile alışverişin durum bildirimleri firma ile paylaşılırken, müşteri bilgilendirme ve yönlendirme SMS gönderimleri gerçek zamanlı gerçekleştirilir; başarısız bildirimlerde ise retry mekanizması devreye girerek sistem güvenilirliği artırılır. 
 
Performans ve güvenlik tarafında, BOA.Common.Logger logging framework’ü ile tüm işlemler izlenebilir ve denetlenebilir hale getirilmiştir. Parameter-driven configuration yaklaşımı ile sistem esnekliği artırılırken, validation layers sayesinde veri doğrulama güvence altına alınmıştır. KKB entegrasyonu ile risk değerlendirmeleri, UHA entegrasyonu ile müşteri önceliklendirme süreçleri otomatik hale getirilmiş ve açık bankacılık standartlarına uyum sağlanmıştır. 
 
Ayrıca test environment support ile geliştirme süreçleri desteklenmekte, multi-company architecture sayesinde farklı e-ticaret platformlarının (Trendyol, LC Waikiki, Hepsiburada v.b) aynı altyapı üzerinde çalışması mümkün kılınmaktadır.

Kullanılan teknolojiler ve mimari yapı hakkında daha fazla bilgi için BOA Bankacılık ve Teknoloji Platformumuz'u inceleyebiliriz.

Gelecek Perspektifi: Alışverişte Yapay Zekâ Destekli Gömülü Finans 

Yapay zekâ, gömülü finansın geleceğini şekillendirecek en önemli unsurlardan biri olarak öne çıkıyor. Bugün sadece ödeme kolaylığı ve hız sağlayan bu çözümler, yapay zekâ desteğiyle çok daha akıllı, proaktif ve kişiselleştirilmiş hale gelecek gibi görünüyor. 

 
• Kişiselleştirilmiş Anlık Teklifler:

Yapay zekâ, kullanıcının alışveriş sepetini, geçmiş harcamalarını ve ödeme alışkanlıklarını analiz ederek, sepetteki ürüne özel finansman teklifleri oluşturabilir. 

• Önleyici Finansal Asistan:

Kullanıcının gelecekteki nakit akışını tahmin ederek ödeme öncesinde “mini finansman” veya “esnek ödeme planı” önerebilir. 

• Alışkanlık Bazlı Ödeme: 

Kullanıcıların ödeme davranışlarını öğrenerek, en uygun ödeme gününü ve yöntemini otomatik zamanlayabilir. 

• Ses ve Görüntü Tanıma ile Finansman: 

Kullanıcı, alışveriş sırasında sadece sesle “Bu ürünü 6 taksitle al” diyebilir; sistem saniyeler içinde kimlik doğrulama ve finansman teklifini gerçekleştirebilir. 

• Proaktif Güvenlik Kontrolü: 

Yapay zekâ, olağan dışı işlemleri tespit ederek ödeme ekranında ek doğrulama başlatabilir. 

• Duygu Analizli Finans Teklifleri: 

Kullanıcının alışveriş davranışlarını ve yazışmalardaki duygu tonunu analiz ederek kişiye özel teklifler sunabilir. 

• Yaşam Olayı Odaklı Finansman: 

Büyük yaşam olaylarını (evlilik, çocuk, ev satın alma, eğitim vb.) öngörerek ilgili finansman ürünlerini doğru zamanda kullanıcıya sunabilir. 
 
Tüm bu gelişmeler, gömülü finansı yalnızca bir “ödeme çözümü” olmaktan çıkarıp, kullanıcıların hayatını kolaylaştıran akıllı bir finansal yol arkadaşı haline getirecek. 

Sonuç 

Gömülü finans işletmeler için müşteri sadakatini artırmanın, ek gelir modelleri oluşturmanın ve değerli veri analizlerine ulaşmanın etkili bir yolu. Tüketiciler içinse her şeyden önce hız, kolaylık ve kişiselleştirilmiş finansal teklifler anlamına geliyor. Kısacası, iki taraf için de kazan-kazan durumu ortaya çıkıyor. 
 
Gömülü finans, bankacılık hizmetlerini görünmez hale getirerek günlük hayatın içine yerleştiriyor. Doğru uygulandığında hem işletmelere hem de kullanıcılara ciddi avantajlar sağlıyor. Biz de Architecht olarak bu dönüşümün parçası olmanın heyecanını yaşıyor, Kuveyt Türk müşterilerine daha hızlı, kolay ve güvenli finansal deneyimler sunmak için çalışmaya devam ediyoruz.

Kesintisiz gömülü finans çözümleriyle müşterilerinize değer katmak için Architecht’in BOA Bankacılık ve Teknoloji Platformu ile Airapi Açık Bankacılık Platformu’nu keşfedin.

Kaynakça 

● Embedded Finance vs. Banking as a Service: What’s the Difference? https://www.blochq.io/blog/embedded-finance-vs-banking-as-a-service-whats-the-difference 
 
● World Economic Forum – Embedded Finance Market Outlook (2025) https://www.weforum.org/stories/2025/04/embedded-finance-disruptive-force-financial-institutions 
 
● McKinsey – Embedded Finance: The Choices and Trade-Offs for US Banks (2024) https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/embedded-finance-the-choices-and-trade-offs-for-us-banks 
 
● Token i̇stanbul – Gömülü Finans Trendi ile İlgili Bilmeniz Gerekenler  
https://www.tokeninc.com/blog/gomulu-finans-trendi-ile-ilgili-bilmeniz-gerekenler